Pero’, rispetto all’ultimo aggiornamento, la risalita prevista sarà meno marcata e il traguardo del mezzo punto percentuale non sarà raggiunto neanche agli inizi del 2014.

Cosa accadrà durante il 2013?

Nell’ultimo articolo, pubblicato a febbraio, i futures indicavano i seguenti valori:

• Marzo 2013 0.280%;
• Giugno 2013 0.370%;
• Settembre 2013 0.455%;
• Dicembre 2013 0.535%.

Oggi, a distanza di quasi due mesi, i contratti derivati indicano la seguente evoluzione:

• Giugno 2013 0.270%;
• Settembre 2013 0.3%;
• Dicembre 2013 0.325%;
• Marzo 2014 0.350%.

C’è comunque da sottolineare che, nonstante l’aumento, i valori previsti rimangono abbondantemente sotto il valore medio dell’Euribor.

Per info o chiarimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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Richiedendo l’intervento di un notaio saremo costretti al pagamento della parcella.

La seconda opzione, introdotta dal ministro Bersani, prevede che la banca inoltri la comunicazione di avvenuta estinzione del mutuo agli uffici competenti ed il tutto avviene in maniera automatica(o almeno quasi sempre) e senza costi per il cilente come espressamente indicato dalla legge stessa. Inoltre, se il mutuo è stato estinto prima del 2/06/2007, previa comunicazione scritta, la banca avrà solamente 30 giorni di tempo per informare l’Agenzia del Territorio dell’avvenuta estinzione.

La legge non prevede comunque sanzioni per le banche che omettano di indicare ai loro clienti la possibilità di cancellazione ipoteca gratuitamente. Per questo è sempre consigliabile inoltrare alla banca una richiesta scritta affinchè inoltri le dovute comunicazioni quanto prima.

Negli ultimi anni ha avuto una diffusione capillare grazie ad operazioni di marketing molto particolari prima su internet ed ora anche su radio e televisione. Inoltre più volte l’anno, entro determinati periodi di tempo offre la possibilità, a chi è già cliente, di introdurre in azienda altre persone interessante ricevendo un bonus (in genere alternativo tra denaro e commissioni trading) ed offrendo un altro bonus al nuovo cliente.

Il conto corrente online fineco non ha alcun costo ne di apertura, ne chiusura, ne gestione.

SERVIZI:

Il conto corrente online consente di gestire numerosi servizi: lista movimenti, effettuazione di bonifici ad operazioni di investimento, pagamento bollettini postali, canone rai, F24, rid, ecc..

Fineco è una banca del gruppo Unicredit, per cui potrai servirti di tutte le filiali italiane del gruppo, anche se l’utilizzo della piattaforma online è semplice ed immediato e ti eviterà noiose file agli sportelli semplificandoti notevolmente la vita.

REMUNERAZIONE CONTO:

CASH PARK OPEN: 0,5% lordo annuo. Si tratta di una remunerazione commisurata all’effettiva permanenza della liquidità nel conto. Si tratta di un vincolo che viene rinnovato mensilmente.

CONTO DEPOSITO: Inoltre c’è la possibilità di ottenere tassi più elevati se si decide di vincolare la liquidità a 3, 6, 12 o 18 mesi.

Attualmente è attiva un’offerta che remunera la giacenza vincolata a 6 mesi con un 3% su base annuale. E’ offerta solo a chi apporta denaro fresco.

CARTA DI CREDITO E PRESTITI:

Fineco offre la possibilità ai correntisti di ottenere una carta di credito(circuito Visa o Mastercard) con un plafond di 1.600 euro che si può innalzare in caso si accredito dello stipendio.

La carta non ha alcun costo di gestione ne di attivazione.

Fineco inoltre offre la possibilità, solo a chi è cliente da almeno sei mesi e versa lo stipendio, di poter richiedere un prestito. Logicamente il finanziamento viene concesso sono nel caso in cui vi sia il rispetto delle condizioni stabilite dalla banca, in tempi mediamente molto rapidi.

PRELIEVI E VERSAMENTI:

I correntisti  Fineco possono prelevare senza spese da qualsiasi bancomat anche non del gruppo Unicredit. E’ possibile prelevare fino a 500 euro nei bancomat Unicredit, 2.000 se si attiva l’opzione maxiprelievo e 250 euro negli altri bancomat.

E’ inoltre possibile effettuare versamenti direttamente dai bancomat Unicredit o recandosi in filiale. Sono disponibili 12 operazioni presso sportelli Unicredit gratuite ogni anno.

TRADING:

La piattaforma Fineco è tra le prime al mondo per numero di eseguiti ed offre la possibilità di operare sui principali mercati mondiali attraverso i principali strumenti finanziari.

PROMOTORE FINANZIARIO:

Il cliente può decidere di aprire il conto direttamente on line o tramite promotore finanziario che è un consulente personalizzato che seguirà sia nel banking che in un ipotetico rapporto di consulenza su investimenti il cliente supportandolo in maniera costante e continuativa con soluzioni di investimento coerenti al proprio profilo di rischio/rendimento.

CODICE PER ADERIRE ALLE PROMOZIONI:

Se non avete chi vi presenta in Fineco vi lascio il mio codice che vi consentirà duranti i periodi di promozione di poter usufruire dei premi offerti dalla banca.

Attualmente c’è un’offerta in corso che offre un bonus a scelta tra 50 euro sul conto corrente o 100 euro di commissioni trading gratuite. Le condizioni sono che dopo l’apertura venga depositato un minimo di 20.000 euro o in alternativa accreditato lo stipendio.

Ecco il mio codice promozionale: AA3575341 che puoi utilizzare sia aprendo il conto direttamente on line (www.fineco.it) che comunicandolo ad un promotore finanziario recandoti per aprire il conto in un point Fineco.

Per info o chiarimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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Fineco è una banca del gruppo Unicredit nota per l’efficienza e la qualità dei servizi usufruibili direttamente on line da parte dei clienti.

Per le caratteristiche e i servizi offerti dal conto corrente online fineco cliccare sul seguente link: “Conto corrente online Fineco”

Promozione MGM

Per chi è già cliente, Fineco offre un bonus di 50 euro oppure 100 euro gratis di commissioni trading per ogni persona presentata alla banca, che sottoscriverà il conto corrente e sarà in possesso di almeno uno dei due seguenti requisiti:

1. Versamento sul conto di minimo 20.000 euro;
2. Accredito dello stipendio o pensione.

E’ previsto inoltre un bonus ulteriore, se mandi una notifica con l’app Share Fineco via facebook ad almeno 3 amici puoi vincere un viaggio per 4 persone.

Per chi non è cliente, è possibile ricevere un bonus di 50 euro o 100 euro di commissioni trading al rispetto delle condizioni sopra citate.

Se non avete amici che possono presentarvi vi lascio il mio codice:

Ecco il mio codice promozionale: AA3575341 che puoi utilizzare sia aprendo il conto direttamente on line  (http://www.fineco.it) oppure comunicandolo ad un promotore finanziario recandoti per aprire il conto in un point Fineco.

Per info o chiarimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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La Snam punta a vendere un totale un di 86 proprietà. La speranza è quella di recuperare dalla vendita circa 180 milioni di euro.  Gli immobili, le loro caratteristiche e tutte le altre informaioni utili, sono visionabili al sito: http://immobiliare.snam.it/it/index.html.

Molto piu’ importante risulta il patrimonio immobiliare messo in vendita dall’Enel. In questo caso si parla di circa 2900 beni, distribuiti in gran parte tra nord e centro Italia, e con un valore compreso tra i 180 ed i 200 milioni di euro.

La vendita del patrimonio immobiliare dell’Enel verrà gestita dalla Reag real estate, Bnp Paribas, Colliers International ed Investire Sgr.

La volonta’ delle due aziende e di concludere tutte le compravendite entro tre anni, con un primo pacchetto di beni dismesso già nella primavera.

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Pignoramento

Secondo l’art. 40 del T.U.B., fino a 180 giorni dal mancato pagamento della rata, la banca può solo richiederne il pagamento con gli interessi di mora. Se l’insoluto supera i 180 giorni l’istituto può chiedere il versamento immediato di tutto l’importo dovuto entro un determinato limite di tempo. Entro tale limite si dovrà corrispondere alla banca l’intero debito residuo del mutuo piu’ gli interessi di mora e le spese collegate.

Come è logico che accada, se una famiglia non ha i soldi per saldare le rate del mutuo insolute, difficilmente ha quelli per estinguerlo. Quindi, dopo essere venuta meno alla richiesta della banca, la stessa procede con un decreto ingiuntivo.

Il decreto ingiuntivo è necessario per poter poi procedere con il pignoramento. Vale 10 anni e ci sono 40 giorni di tempo per potersi opporre, trascorsi i quali il titolo esecutivo è inapellabile. Il passo successivo è la notifica dell’ atto di precetto che da al debitore altri 10 giorni per saldare il debito. Allo scadere del decimo giorno il giudice è autorizzato a pignorare e questo deve avvenire nei 90 giorni di validità del precetto.

Dopo il pignoramento il bene puo’ essere messo all’asta. L’istanza di vendita viene decisa nei 90 giorni successi ed in 120 giorni(prorogabili di altri 120)deve essere depositata tutta le certificazione ipocatastale. Una volta che la documentazione risulta completa il giudice ha 30 giorni per nominare il perito che darà indicazioni sulla base d’asta.

Prima che il giudice stabilisca la data ed il prezzo di vendita, è possibile richiedere la conversione del pignoramento. La conversione è l’ultima possibilità per il debitore di sostituire il bene pignorato con una somma di denaro che copra il debito e tutte le spese sostenute fino a quel momento. In questa ultima fase è prevista anche una rateizzazione della cifra fino ad un massimo di 18 mensilità.

L’intero iter puo’ durare anche 2 anni e nel caso in cui la prima asta vada deserta si continuerà a fissare delle nuove date ribassando ogni volta la base d’asta finchè non verrà venduto l’immobile.

E’ importante ricordare che, nel caso in cui il ricavato della vendita non sia sufficiente a coprire il debito, la banca potrà comunque pretendere la differenza dal debitore.

Come evitare il pignoramento?

Il pignoramento e la vendita del bene non conviene e non interessa all’istituto di credito! Il consiglio, quando non si puo’ far fronte al pagamento delle rate del mutuo, è quello di informare la banca delle difficoltà e di cercare insime una soluzione.

Con la banca si potrebbe optare per:

• sospensione delle rate del mutuo come previsto dal piano famiglie dell’ABI;
• rinegoziazione del contratto con relativa riduzione delle rate del mutuo ed allungamento della durata;
• versamento della sola quota interessi.

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E’ dal 2007 che il mercato immobiliare subisce delle flessioni, sia nel numero di compravendite sia nel valore dei beni.

Ma quali sono le prospettive future?

Sono ormai in molti a credere in una forte svalutazione degli immobili. Gia’ nel 2014, molte imprese o famiglie, per far fronte ad una sempre maggiore crisi di liquidita’, potrebbero vendere a prezzi piu’ bassi rispetto a quelli di costruzione. C’è inoltre chi ipotizza che questa discesa potrebbe terminare nel 2018. A quel punto un immobile potrebbe avere lo stesso valore degli anni pre-euro.

Se così fosse, un investimento immobiliare potrebbe portare ad una perdita pari al 50% del proprio capitale nell’arco di pochi anni.

Nonostante tutto il mercato immobiliare ha solide fondamenta:

• il rapporto tra il prezzo delle case e il canone di locazione resta vantaggioso per chi acquista.
• Il rapporto tra il prezzo delle case e il reddito disponibile delle famiglie è sui livelli di inizio 2000. Qusto significa che le case, in rapporto al reddito, restano abbordabili(se si acquista lontano dalle grandi citta’).

Ma se il mercato immobiliare non è stato vittima di una bolla perchè è in continua flessione?

Perchè purtroppo sono spariti gli acquirenti. Le famiglie sanno bene che conviene comprare anzichè stare in fitto e come loro, anche le aziende, preferirebbero costruire o comprarsi il capannone in cui lavorano. Purtroppo pero’ tutti questi soggetti incontrano sempre piu’ difficoltà nell’ottenere credito dagli istituti bancari i quali stanno affossando un settore che per molti decenni è stato un vanto della nostra economia.

Per info o chiarimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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Ma in futuro sarà possibile stipulare contratti con spread mutui come quelli del passato? Sicuramente no, almeno non nell’immediato.

Lo spread che le banche applicano è composto da 3 voci:

• costi di raccolta;
• costi di copertura dal rischio tassi;
• guadagno dell’istituto.

COSTI DI RACCOLTA:

Le banche acquistano il denaro per poi rivenderlo ad un prezzo logicamente maggiorato. Il metodo classico per la raccolta del denaro è quello dell’emissione di obbligazioni.

Attraverso l’obbligazione una banca si fa prestare del denaro riconoscendo, per un determinato periodo, un tasso di interesse al prestatore. Questo tasso di interesse è deciso dai “mercati”. Piu’ la banca ed il paese in cui opera è solido piu’ basso sara’ il tasso di interesse riconosciuto.

Se pensate che le obbligazioni bancarie ad oggi non rendono meno del 3%, non è difficile capire che per ora non ci sono possibilità di vendità del denaro (spread mutui) all’1%.

COSTO COPERTURA DEL RISCHIO:

Le banche nel momento in cui stipulano un mutuo, sottoscrivono un derivato che le copre dal rischio di oscillazione dei tassi. Se ad oggi la banca vende obbligazioni a 5-7 anni al 3% e vende il mutuo a 20 anni al 4%, deve coprirsi per i restanti 15 anni con un derivato.

La sottoscrizione del derivato è obbligatoria perchè, se nel corso dei venti anni, i costi di raccolta dovessero salire la banca andrebbe pesantemente in perdita!

GUADAGNO DELLA BANCA: 

Il margine utile viene deciso esclusivamente dall’istituto ed è uno strumento utile per spingere o frenare l’erogazione di un prodotto.

PERCHE’ SIAMO LONTANI DALL’1%?

L’impressione è che le banche siano pesantemente in perdita su quei mutui stipulati con spread sotto l’1%. Anche se coperti da derivati, era difficile ipotizzare e coprirsi, da tassi così alti. La crisi ha spiazzato tutti.

Queste perdite vengono caricate sui nuovi contratti, mantenendo alto lo spred mutui offerto sui nuovi contratti.

Molto probabilmente servirà piu’ di un anno prima che gli spread tornino vicino all’1%.

Per info o chiarimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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I titoli di stato hanno rendimenti decisamente piu’ bassi (leggi costo del funding) rispetto al recente passato ed oggi lo spread si attesta costantemente sotto quota 300 punti.

Un consolidamento della discesa dei rendimenti dei titoli di stato è comunque vincolato a quello che sarà il risultato delle urne. Gli istituti bancari, prima di ridurre gli spread rendendo più appetibili i mutui, aspettano l’esito della tornata elettorale di fine febbraio. La speranza è che il risultato non porti paura ed incertezze nei mercati con un nuovo aumento dello spread tra Btp e Bund.

In ogni caso, ipotizzando uno scenario elettorale tranquillo e considerando che negli ultimi mesi gli istituti stanno beneficiando dello scudo anti-spread lanciato da Draghi e dell’allentamento dei vincoli patrimoniali dei Basilea III, le speranze di riduzione dei tassi sui nuovi mutui restano magre.

Infatti, qualche istituto, propone spread vicini al 2,5%. Valore ottimo rispetto al recente passato ma lontano anni luce da quei valori sotto l’1% che hanno caratterizzato il mercato pre-crisi.

Attualmente la media dello spread rimane comunque intorno allo 3.50%. Il valore logicamente varia a seconda del prodotto scelto. Se si richiede un mutuo per consolidamento o liquidità si pagherà sicuramente una percentuale più alta rispetto ad una pratica di mutuo per acquisto!

Ecco un esempio degli spread che alcuni istituti applicano oggi:

• CheBanca!: min 3.20% – max 4.15%;
• BNL: min 3.35%;
• Barclays: min 2.90% – max 4.25%.

Per quanto riguarda i tassi di riferimento EURIBOR ed IRS la situazione rimane decisamente positiva e sono costantemente su valori vicini ai loro minimi storici.

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