ANATOCISMO = CALCOLO DEGLI INTERESSI SUGLI INTERESSI.

Nel gergo bancario, tali interessi vengono definiti “composti“.

La capitalizzazione degli interessi è regolamentante da leggi che non sempre ne vietano l’applicazione.

L’ anatocismo è severamente vietato, come indicato dal Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmi (CICR) con una delibera del febbraio/2000, nel caso si applichi ai prestiti cosiddetti rateali. Quindi nessun istituto è autorizzato a richiedere somme di denaro derivanti dal calcolo degli interessi sugli interessi delle rate scadute o non pagate.

Ma la stessa delibera indica anche i casi in cui l’anatocismo è consentito. Nel caso di inadempienza del debitore e relativa risoluzione del contratto da parte del creditore, lo stesso puo’ calcolare gli interessi di mora delle somme dovute fino a quella data e, per “somme dovute”, si intende il capitale residuo piu’ gli interessi ed eventuali spese sostenute.

Le pene per gli istituti che commettano il reato di anatocismo non sono severe. Infatti la banca dovrà semplicemente rimborsare le somme ingiustamente estorte con i relativi interessi legali.

ANATOCISMO Vs. USURA:

Molto spesso si cade nell’errore di considerare il secondo reato come un’evoluzione del primo mente, per la legge italiana, l’anatocismo ed usura sono due reati ben distinti. Il primo puo’ avere solo risvolti civili mentre il secondo è vietato dal codice penale ed, a differenza dell’anatocismo, prevede l’applicazione diretta di interessi esorbitanti.

La differenza di pena tra i due reati rimane, secondo la mia modesta opinione, un’assurdità. Sinceramente faccio fatica a notare la differenza tra un tasso di usura applicato sin dall’inizio(reato di usura) ed un tasso che solo sulla carta è legale ma che produce interessi che delle volte superano anche quelli generati nell’applicazione del “classico tasso di usura”. Purtroppo chi ha avuto problemi con il proprio mutuo sa benissimo di cosa parlo e sa anche di come sia difficile capire il perchè le spese e gli interessi di mora delle volte arrivino a cifre vicine al capitale stesso!

Speriamo che in futuro la situazione migliori.

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La diminuzione dello spread BTp-Bund che si è avuta da settembre ad oggi è stata frutto delle politiche economiche avviate dal Presidente della BCE Mario Draghi. Dopo l’appravazione dello scudo anti-spread il differenziale di rendimento sui titoli a 10 anni è sceso dai 530 punti di fine luglio ai 340 punti odierni.

In questa situazione economica erano in molti ad attendersi una flessione dei tassi applicati ai mutui, ma questo ad oggi ancora non accade.

Perchè non calano gli spread sui mutui? 

Al momento gli istituti bancari si trovano in una fase di assoluto immobilismo. Le possibili spiegazioni sono due:

•  Prima di imboccare una nuova strada dettata da una diminuzione marcata degli spread si attende una conferma da parte dei mercati finanziari. Bisogna capire se le politiche avviate da Mario Draghi siano effettivamente la soluzione definitiva ai problemi che abbiamo vissuto in quest’ultimo anno.
• La seconda opzione ci racconta di banche che non hanno fretta di diminuire gli spread. Questi oggi garantiscono una redditività molto elevata. In questo periodo il “guadagno” di un istituto si attesta intorno al 3.50%/3.80%. Valore ben più alto rispetto all’1.50% della primavera del 2011. Nel 2012 le banche hanno erogato meno mutui, con margini molti alti e solo a soggetti molto solvibili. Perchè tornare indietro e concedere mutui a tutti con guadagni più bassi?Pochi ma buoni…direbbe qualcuno…

Cosa accade a chi richiede un mutuo oggi? 

Paradossalemente, nonostante spread alle stelle, chi richiede un mutuo oggi si ritrova a dover sottoscrivere contratti con tassi solo leggermente superiori alla media. La fortuna per i consumatori la fanno gli indici di riferimento europei: Euribor ed Eurirs.

Questi indici, che si sommano allo spread della banca per il calcolo del tasso finale, grazie alla profonda crisi europea, sono sui minimi di sempre. Ed è proprio per questo motivo che i tassi sono relativamente contenuti: circa il 3,5%-4,5% per i mutui variabili e 5,5%-6,5% per i prodotti a tasso fisso.

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Rispetto al precedente articolo scompare il rata protetto BCE .

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Finalità Acquisto

Mutuo Fisso – Spread 3.20%

Mutuo Variabile – Spread 3.350%

Mutuo Variabile con CAP – Spread 3.50%

Mutuo Risparmio – Spread 3.55%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.50%        Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Rifinanziamento

Mutuo Fisso – Spread 3.30%

Mutuo Variabile – Spread 3.45%

Mutuo Variabile con CAP – Spread 3.60%

Mutuo Risparmio – Spread 3.65%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.60%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Ristrutturazione e Acquisto più Ristrutturazione

Mutuo Fisso – Spread 3.35%

Mutuo Variabile – Spread 3.50%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.65%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Surroga

Mutuo Fisso – Spread 3.45%

Mutuo Variabile – Spread 3.60%

Mutuo Variabile con CAP – Spread 3.75%

Mutuo Risparmio – Spread 3.80%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.75%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Liquidità e Consolidamento Debiti

Mutuo Fisso – Spread 3.70%

Mutuo Variabile – Spread 3.85%

Mutuo Rata Protetta – Spread 4.00%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

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Lo spread applicato dalla banca è pari al 4,40% qualunque sia il prodotto scelto dal cliente.

Nel dettaglio:

Tasso fisso: spread 4,40%;

Tasso variabile: spread 4,40%;

Tasso BCE: spread 4,40%.

Le durate vanno da un minimo di 10 ad un massimo di 30 anni con passo 5(10-15-20-25-30)  per i mutui fondiari residenziali mentre, per i mutui

fondiari non residenziali, le durate possibili sono due: 10-15 anni.

Le spese bancarie sono:

• PERIZIA: da pagare al perito min 250 max 350 (dipendedalla distanza che deve percorrere il perito)
• IMPOSTA SOSTITUTIVA: 2% 2 casa,0,25% in tutti gli altri casi
• ISTRUTORIA:5 per mille min 250,00  , max 750 euro
• INCASSO RATA: 2,50
• ASSICURAZIONE IMMOBILE: importo una tantum: coefficiente per mille: 0,169 da moltiplicare per le migliaia di euro di mutuo e per la durata

Es. 100.000 in 30 anni = 100×0,169×30=507,00 euro

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I tassi continuano a rimanere stabili. Nessuna discesa per il momento. Probabilmente l’estate trascorrerà senza sorprese.

Per i prodotti a tasso variabile viene indicato lo spread mentre i prodotti a tasso fisso è indicato il tasso finito.

PRODOTTI TASSO VARIABILE:

Spread mutui a tasso variabile(euribor 1mese):

10 anni –> 3.35%

15-20 anni –> 3.5%

25 anni –> 3.6%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

Spread Eurovariabile:

10 anni –> 3.5%

15-20 anni –> 3.65%

25 anni –> 3.75%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

Spread Affitto(euribor 1mese):

10 anni –> 3.35%

15 anni –> 3.5%

Spread Affitto Più(euribor 1mese):

20 anni –> 3.5%

25 anni –> 3.6%

PRODOTTI TASSO FISSO:

Tasso Fisso:

10 anni –> 5.6%

15 anni –> 6.05%

20 anni –> 6.2%

25 anni –> 6.4%

30 anni –> NON DISPONIBILE

Tasso Affitto Più:

20 anni –> 6.2%

25 anni –> 6.4%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

PRODOTTO TASSO MISTO BNL 2IN1:

Dalla prima alla 24esima rata viene applicato un tasso variabile con spread del 3.15%, mentre dalla 25esima in poi i tassi fissi applicati sono:

10 anni –> 5.85%

15 anni –> 6.25%

20 anni –> 6.35%

25 anni –> 6.50%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

PRODOTTO QUASIFISSO CROSS:

Durata da 10 a 25 anni con uno spread fissato al 3.6% e cap al 6.20%.

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I tassi continuano a rimanere stabili. Nessuna discesa per il momento.

Per i prodotti a tasso variabile viene indicato lo spread mentre i prodotti a tasso fisso è indicato il tasso finito.

PRODOTTI TASSO VARIABILE:

Spread mutui a tasso variabile(euribor 1mese):

10 anni –> 3.35%

15-20 anni –> 3.5%

25 anni –> 3.6%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

Spread Eurovariabile:

10 anni –> 3.5%

15-20 anni –> 3.65%

25 anni –> 3.75%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

Spread Affitto(euribor 1mese):

10 anni –> 3.35%

15 anni –> 3.5%

Spread Affitto Più(euribor 1mese):

20 anni –> 3.5%

25 anni –> 3.6%

PRODOTTI TASSO FISSO:

Tasso Fisso:

10 anni –> 5.6%

15 anni –> 6.05%

20 anni –> 6.2%

25 anni –> 6.4%

30 anni –> NON DISPONIBILE

Tasso Affitto Più:

20 anni –> 6.2%

25 anni –> 6.4%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

PRODOTTO TASSO MISTO BNL 2IN1:

Dalla prima alla 24esima rata viene applicato un tasso variabile con spread del 3.15%, mentre dalla 25esima in poi i tassi fissi applicati sono:

10 anni –> 5.85%

15 anni –> 6.25%

20 anni –> 6.35%

25 anni –> 6.50%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

PRODOTTO QUASIFISSO CROSS:

Durata da 10 a 25 anni con uno spread fissato al 3.6% e cap al 6.20%.

Per info o chirimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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I tassi continuano a rimanere stabili. Nessuna discesa per il momento.

Per i prodotti a tasso variabile viene indicato lo spread mentre i prodotti a tasso fisso è indicato il tasso finito.

PRODOTTI TASSO VARIABILE:

Spread mutui a tasso variabile(euribor 1mese):

10 anni –> 3.35%

15-20 anni –> 3.5%

25 anni –> 3.6%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

Spread Eurovariabile:

10 anni –> 3.5%

15-20 anni –> 3.65%

25 anni –> 3.75%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

Spread Affitto(euribor 1mese):

10 anni –> 3.35%

15 anni –> 3.5%

Spread Affitto Più(euribor 1mese):

20 anni –> 3.5%

25 anni –> 3.6%

PRODOTTI TASSO FISSO:

Tasso Fisso:

10 anni –> 5.6%

15 anni –> 6.05%

20 anni –> 6.2%

25 anni –> 6.4%

30 anni –> NON DISPONIBILE

Tasso Affitto Più:

20 anni –> 6.2%

25 anni –> 6.4%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

PRODOTTO TASSO MISTO BNL 2IN1:

Dalla prima alla 24esima rata viene applicato un tasso variabile con spread del 3.15%, mentre dalla 25esima in poi i tassi fissi applicati sono:

10 anni –> 5.85%

15 anni –> 6.25%

20 anni –> 6.35%

25 anni –> 6.50%

30 anni –> NON DISPONIBILE.

 PRODOTTO QUASIFISSO CROSS:

Durata da 10 a 25 anni con uno spread fissato al 3.6% e cap al 6.20%.

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Rispetto al mese scorso si è avuto un aumento di soli 20 bps per le operazioni a tasso fisso. Il resto dell’offerta è rimasto invariato.

I vecchi tassi li trovate a questo link: Tassi mutui CheBanca! Gennaio 2012

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Finalità Acquisto

Mutuo Fisso – Spread 3.20% (+0.20%)

Mutuo Variabile – Spread 3.350%

Mutuo Variabile con CAP – Spread 3.50%

Mutuo Risparmio – Spread 3.55%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.20%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Mutuo Rata Protetta BCE – Spread 3.80%

Finalità Rifinanziamento

Mutuo Fisso – Spread 3.30% (+0.20%)

Mutuo Variabile – Spread 3.45%

Mutuo Variabile con CAP – Spread 3.60%

Mutuo Risparmio – Spread 3.65%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.30%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Ristrutturazione e Acquisto più Ristrutturazione

Mutuo Fisso – Spread 3.35% (+0.20%)

Mutuo Variabile – Spread 3.50%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.35%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Surroga

Mutuo Fisso – Spread 3.45% (+0.20%)

Mutuo Variabile – Spread 3.60%

Mutuo Variabile con CAP – Spread 3.75%

Mutuo Risparmio – Spread 3.80%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.45%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Finalità Liquidità e Consolidamento Debiti

Mutuo Fisso – Spread 3.70% (+0.20%)

Mutuo Variabile – Spread 3.85%

Mutuo Rata Protetta – Spread 3.70%         Scopri il prodotto rata protetta CheBanca!

Per info e consigli: info@mutuoconsapevole.it

Infatti sono mesi che le previsioni del tasso Euribor sono al ribasso ed anche questo mese i Futures Euribor hanno subito un ulteriore ritocco dei valori a scadenza.

A dicembre, sempre su questo blog, avevamo riportato questi valori:

• Marzo 2012 1.085%;
• Giugno 2012 0.945%;
• Settembre 0.900%;
• Dicembre 2012 0.920%;

Oggi, a circa un mese di distanza, i valori sono i seguenti:

• Marzo 2012 0.895%;
• Giugno 2012 0.775%;
• Settembre 0.755%;
• Dicembre 2012 0.775%;

Settembre continua ad essere il mese in cui i valori dovrebbero toccare il loro minimo.

Per info: info@mutuoconsapevole.it

Come abbiamo già visto qui: “Costo del funding”, gli spread della banca sono strettamente legati all’andamento dei rendimenti dei titoli di stato.

Negli ultimi giorni gli interessi sono calati notovelmente e proprio oggi lo spread btp-bund si è portato su valori intorno al 3.6%. Valore molto alto ma decisamente inferiore a quelli visti nel mese di dicembre.

Se consideriamo la discesa dello spread tra btp-bund e la seconda ed ultima asta della BCE con denaro all’1% destinato alle banche, la previsione di spread mutui al ribasso sembra essere concreta e veritiera!

Inoltre i tassi di riferimento IRS ed EURIBOR, durante questo 2012, non subiranno grandi variazioni quindi, se dovete richiedere un mutuo ma non avete una necessità incombente, vi conviene aspettare qualche mese.

Per info o chirimenti: info@mutuoconsapevole.it;

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